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　　来源：国际金融报

　　“到2036年，新兴市场将新增超过10亿消费者
，推动全球消费者规模增长32%
。相比之下，发达经济体仅新增2800万消费者。”全球支付平台EBANX近日发布的《Beyond Borders 2026》报告（下称“报告 ”）显示 ，新兴市场的年轻人群正在主导未来10年的数字消费 。

　　“各个新兴市场的线上支付行为各不相同
，整体呈现出明显的碎片化特征。即时支付与移动支付占据主导地位，成为消费者的主要支付方式
。相比之下 ，新兴市场的信用卡普及率仍明显低于发达国家。
”EBANX联合创始人兼全球首席执行官Jo?o Del Valle告诉记者
，这意味着跨境企业若想抓住这“下一个十亿级”消费者，绝不能仅仅依赖国际信用卡网络 ，要搭建适合当地民众支付习惯偏好的本地化支付服务体系 。

　　新兴市场将新增超10亿消费者

　　新兴市场正成为未来数字消费的主力
。报告显示
，到2036年，新兴市场将新增超过10亿消费者 ，推动全球消费者规模增长32%
，这一数字远超发达经济体仅3%的增幅。

　　其中，撒哈拉以南非洲 、东南亚及印度地区的消费者规模预计将分别增长70%和52% ，消费支出预计增幅分别高达122%和147%，远超欧美地区的49% 。具体来看
，印度（62%）
、菲律宾（55%）、肯尼亚（52%） 、印尼（42%）、尼日利亚（40%）
、埃及（36%）的消费者规模增速均高于新兴市场消费者规模平均增速（32%），将成为跨境支付机构布局新兴市场的重点领域
。

　　近年来 ，蚂蚁国际、PingPong 、Airwallex空中云汇
、PayerMax等多家跨境支付机构积极在东南亚、中东 、拉美等地区获取支付牌照。2025年
，EBANX获得新加坡金融管理局（MAS）颁发的大型支付机构（MPI）牌照，并启动菲律宾业务 。今年初 ，EBANX在新加坡设立亚太总部与区域CEO
。

　　Jo?o Del Valle表示
，“新兴市场的消费增长持续加速，是我们在新加坡设立全球资金结算中心的基础上 ，将新加坡升级为亚太总部的根本原因之一。未来这个亚太总部将作为EBANX强化亚太地区布局的重要支点
，重点做好三项工作，分别是促进亚太地区商户增长
、接入更多本地化支付方式以提升支付能力、与更多金融科技生态伙伴建立更深的合作关系 。 ”

　　报告还指出 ，新兴市场的数字消费正在快速普及
，并主要由中低收入阶层驱动
。在越南 、印度
、尼日利亚、肯尼亚 、秘鲁
、巴西等多个新兴市场，中产及中低收入群体已成为线上消费的核心贡献者。在越南 ，中产人群合计贡献了86%的线上消费；在印度，中产人群贡献了72%的数字消费
，覆盖近7亿人 。同时，消费主力军也呈现出明显的年轻化趋势 ，在尼日利亚、肯尼亚 、菲律宾等地
，30岁以下的年轻用户主导着游戏、流媒体
、在线教育等高增长领域的消费。

　　Jo?o Del Valle分析指出，新兴市场消费者规模快速增长 ，主要受三大因素影响：一是近年来新兴市场经济保持快速增长
，带动当地民众财富增加，消费能力水涨船高；二是智能手机的快速普及 ，令更多新兴市场民众可以通过线上电商购买到大量商品和服务
，三是移动支付、电子钱包 、即时支付等新兴支付方式的迅速崛起，令新兴市场国家更多民众的消费付款变得相当便捷 ，助推他们日均消费额超过13美元
，被众多研究机构纳入“消费者
”范畴
。

　　即时支付与移动支付成主要支付方式

　　新兴市场的年轻人群正在主导未来10年的数字消费，也将带来支付方式与支付服务体验的深度变革。相比发达经济体的信用卡极高使用普及率（91%） ，新兴市场普通民众持有信用卡的比例明显较低，比如在巴西
、阿根廷、秘鲁 、马来西亚
、南非、埃及 、印度
、印尼
，持有信用卡的成年人比例分别仅有44%、30% 、13%
、13%、10% 、6%、6%
、6% 。在这种情况下，这些新兴市场国家民众的支付习惯直接跳过信用卡 ，从现金直接切换到电子钱包、账户到账户（A2A）转账
，即时支付与移动支付
。

　　报告显示，各个新兴市场国家的线上支付行为差异较大 ，整体呈现明显的碎片化特征。例如在菲律宾
，数字钱包的使用普及率最高；在肯尼亚，移动货币占据主导地位；在巴西 ，Pix（国家级即时支付系统）与银行卡 、现金券及本地钱包并存；在印度
，即时支付系统UPI主导了当地数字支付生态 。

　　在Jo?o Del Valle看来，未来新兴市场国家的支付产业发展将呈现移动优先
、本地化支付生态日益完善健全的新趋势
。在这种新趋势下 ，全球电商、移动出行 、电子游戏
、流媒体等各类数字经济赛道企业若要深耕这些新兴市场国家和地区
，需先搭建适合当地民众支付习惯偏好的本地化支付服务体系，实现业务营收更好增长。

　　Jo?o Del Valle表示 ，当前中国出海企业从早期的阿里巴巴，到如今的SHEIN、Temu 、比亚迪
、滴滴、美团等
，都在持续拓展拉美等市场，现在几乎都已是巴西 、墨西哥市场相关品类的龙头公司 ，支付方式也是非常多元的
，包括信用卡，包括账户间转账（如Pix）等数字化支付方式 。未来将与中国更多SaaS（软件即服务）
、移动出行、流媒体 、电子游戏等企业开展合作 ，助力更多中国企业成功出海
。

　　此外
，随着Agentic AI（代理式人工智能）的爆发，消费者正从主动式搜索开始逐渐转向“AI代劳”。调研数据显示 ，当前约10%的消费者已通过AI开启在线购物流程
，而20%的消费者表示愿意让AI代为完成购买 。Jo?o Del Valle表示，未来新兴市场支付产业的另一个不容忽视的发展新趋势是AI驱动的自动化交易
。

　　Jo?o Del Valle透露 ，AI驱动的自动化交易日益普及
，也在重新变革跨境支付机构的支付结算流程，比如在电商付款交易处理与资金结算方面 ，跨境支付机构需借助AI技术，为消费者与商户迅速找到资金到账效率最高、成本最低的支付路径；在银行对账操作方面
，跨境支付机构的AI+支付系统需自动快速生成电商购物付款单据，以便银行完成反洗钱等方面的审核。